本報記者 秦玉芳 廣州報道
国都期貨配資合同,国都期貨配資合同
近來商業銀行大額存單利率持續跌落， 20萬元起存的5年期大額存單年化利率遍及已跌破4%。隨著利率持續下行，不少銀行零售業務人士泄漏，近來客戶對大額存單的認購熱情遍及下降。
000697基金凈值查詢,000697基金凈值查詢
為进步大額存單產品招引力，商業銀行紛紛加大瞭產品靈活性的設置力度，多數5年期產品都可實現提早支取功用，同時“可轉讓”越來越成為銀行大額存單業務營銷的首要抓手。據公開資料統計，8月份以來已有數十傢銀行宣佈上線可轉讓的大額存單產品，其间多為城商銀行等当地中小銀行。
市值最高的股票,市值最高的股票
業內人士剖析認為，利率調整後，大額存單對客戶的招引力有所減弱，商業銀行紛紛加快“可轉讓”產品的上線，以进步產品流動性；不過從實際情況來看，各傢銀行客戶基礎差別較大，買方客群小，轉讓方多但購買方少。
大額存單認購熱情進一步衰退
近來隨著銀行大額存單利率持續下行，企業及個人客戶大額存單認購熱情進一步下降。
某股份制銀行零售業務負責人泄漏，自銀行理財打破剛兌後，许多客戶出於資金安全及收益等要素的考慮，對個人大額存單的認購意願上升，此前大額存單銷售一向很火。“上一年以來隨著利率的走低，客戶認購熱情也在下降，近幾個月利率一向下調，大額存單的銷售比較冷清，最近我們也在鼓勵業務經理通過個人微信、視頻等各種途径推廣銀行的個人大額存單產品。”
某城商銀行客戶經理張宇（化名）表明，認購大額存單的客戶首要是求穩型的客戶，比较前幾年購買大額存單的客戶明顯少瞭许多，特别6月份依照監管規定定價調整後，大額存單也越來越難賣。“客戶購買意願下降，一是因為降息導致存款收益下降，另一方面也是因為越來越多的客戶分流購買基金、保險和銀行理財等產品。”
2021年6月，市場利率定價自律機制優化瞭存款利率自律上限的確定方法，由“基準利率上浮必定倍數”調整為“基準利率加上必定基點”，且長短期存款利率上限分別有所下調和进步。
下半年來銀行大額存單發行數量及利率均呈下降趨勢。融360數字科技研究院監測的數據顯示，2021年9月，銀行大額存單發行數量為406隻，環比增長10.63%，同比下降4.47%。從利率视点來看，2021年9月新發的大額存單，3個月期均匀利率為1.826%，6個月期均匀利率為2.041%，1年期均匀利率為2.28%，2年期均匀利率為2.89%，3年期均匀利率為3.522%，5年期均匀利率為3.942%。和8月份比较，除2年期大額存單均匀利率環比上漲0.4BP，其他期限均匀利率均環比跌落。
一般來說，銀行在年头時發行的大額存單數量較高，此後會逐漸下降。6月21日存款利率報價方法調整，銀行隨機調整大額存單利率，當月發行量有所增加，但此後三個月發行量維持低位，首要是因為各大銀行不同購買門檻大額存單利率趨於共同，銀行減少多門檻大額存單的發行數量。
值得註意的是，比较大中型銀行，当地中小銀行發行個人大額存單的熱情仍然不減。中國貨幣網統計數據顯示，2021年10月以來到14日，就有近40隻大額存單產品上線，發行方首要為城商銀行、農商銀行、農信社等当地金融機構。
張宇告訴《中國經營報》記者，現在大額存單利率遍及較低，客戶認購得很少，但銀行最近對大額存單的銷售推廣力度很大，產品廣告對業務經理的查核獎勵也进步瞭。
某民營銀行業務人士肖元（化名）也表明，現在銀行吸收存款很難，盡管現在客戶對大額存單認購熱度下降，但對於小行來說仍然是銀行吸收存款的重要途径之一，銀行對這類產品的熱度仍不會減少，現在仍積極上線新的產品，特别在流動性和計息方法上進行定制設計，以期更好地招引客戶。
融360數字科技研究院剖析師劉銀平認為，存款利率報價方法調整之後，大額存單長期利率大幅走低，對銀行來說，雖然能够壓降攬儲本钱，可是利率下降之後，產品對儲戶招引力也隨之減弱，銀行攬儲會更難。此外，现在股份制銀行與当地性銀行執行相同的利率上限標準，各大銀行利率同質化嚴重，而在利率差別不大的情況下，老百姓會更傾向於在大中型銀行存款，当地性銀行面臨必定的存款丢失風險。
融360數字科技研究院剖析認為，存款利率報價方法調整以來，銀行大額存單短期利率上漲、長期利率跌落，其间3年期利率跌幅最大。在利率相同的情況下，儲戶更傾向於購買大中型銀行的大額存單，導致当地性小型銀行攬儲難度加大。預計大額存單整體發行規模將保相等穩，现在利率水平已根本調整到位，接下來或许會繼續小幅跌落，但跌幅有限。
“可轉讓”產品集中上線
利率下降導致客戶認購熱情進一步降溫的同時，商業銀行紛紛加快“可轉讓”大額存單設計，进步銀行大額存單的客戶青睞度。
張宇表明，根據新的監管指標調整利率計息後，銀行將更多精力放在瞭流動性和結息方法等方面的產品設計上，比如上線“可轉讓”功用，进步流動性，客戶在享用長期存款的年化利息基礎上，能够進行轉讓回籠資金。
據公開資料統計，8月份以來已有數十傢当地銀行和民營銀行均宣佈上線“可轉讓”的大額存單產品。
劉銀平剖析指出，長期來看大額存單雖然有必定利率優勢，可是期限太長、流動性較差，特别是2019年末監管叫停提早支取靠檔計息定存產品，靠檔計息大額存單全部下架，導致產品流動性進一步削弱。“銀行上線‘可轉讓’大額存單，意图是為瞭进步產品流動性，進而招引客戶購買。”
張宇泄漏，其地点銀行本年進行瞭“可轉讓”大額存單業務的研發，個人大額存單業務馬上就要準備上線瞭，面向企業的大額存單轉讓業務现在還在研發中。“曾经大額存單首要是通過質押實現流動性，但隨著利率下降，息差空間極小瞭，買的客戶越來越少，這也逼著銀行加快進行‘可轉讓’產品的研發，进步流動性。”
不過張宇也指出，盡管現在各傢銀行都在加快推出“可轉讓”大額存單的產品，但實際轉讓作用並不是很好。“首要是存單都隻能在自傢銀行的平臺轉讓，客戶基礎小，轉讓的多但願意認購的客戶少。”
此外，大額存單轉讓環節仍然面臨契合監管要求的問題。劉銀平認為，“可轉讓”產品未必會成為干流趨勢，首要是銀行在產品轉讓設計環節或许會存在違規行為，違規进步產品的流動性，特别是小型銀行，所以監管層在產品轉讓方面现在態度不明確。现在大額存單“可轉讓”的份额還不高，銀行會有針對性地推出此類產品。
肖元泄漏，受監管影響，現在各傢銀行存款產品的利率差別不是很大，比较大中型銀行，小的当地銀行產品優勢很難杰出，因而存款產品設計過程對流動性設計都會重點考慮。“不過我們會更多考慮吸儲途径和手法，畢竟互聯網存款新規後，我們能够進行吸儲的產品十分有限，吸儲壓力越來越大。”
近來，不少銀行通過積分獎勵、加息福利券等活動进步實際存款收益，吸收客戶存款。如某民營銀行上線瞭一系列購買存款產品資產獎勵的定时和告诉存款產品，其间一款定时存款3個月產品，年利率1.6%，50元起存，契合條件的客戶可獲得相應的獎勵。
某券商銀行業剖析師表明，近年來商業銀行存款壓力持續存在，且不同地區、不同類型銀行情況也有較大差別，整體來看当地銀行來自非金融企業或许個人的低本钱存款缺少，未來拓宽吸儲途径、豐富吸儲手法仍將是当地銀行緩解吸儲壓力的作业重點。