富二代傢裡破產是什麼樣的體驗？
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许多人在下面兵强将勇瞭自己傢裡破產的故事：
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打江山易，守江山難。財富傳承一直是個世界性難題，很少有富豪傢族，尤其是中國富豪，能夠打破“富不過三代”的魔咒。
变革開放以來，中國經濟的高速發展，讓许多“創一代”成為瞭千萬億萬級別的富豪。他們的企業創造財富的績效可謂無人能及，可是傳承的永續性及風險操控能力卻相當一般。
《2018胡潤女企業傢榜》榜單創立十二年來，當年53名入榜女企業傢，当今隻有11位還在最新的榜單中，80%的女富豪黯然落榜——不僅僅是離開瞭榜單，有的人破產負債，已徹底消失於公眾視野。
反觀美國，除瞭那些姓名和企業品牌同樣閃耀的個人——Facebook的紮克伯格、Amazon的貝索斯、Apple的喬佈斯，更多的富豪是以傢族方法存在的——他們的產業，在手已經好幾代，乃至上百年。
比方克林頓傢族、佈什傢族、沃頓傢族、范德比爾特傢族、肯尼迪傢族等。至於這些大名鼎鼎的富豪傢族是怎么做財富傳承的，小幫無從知曉，也是咱們一般傢庭望塵莫及的，但美國人遍及的財富傳承方法，或許值得我們借鑒。
美國人是怎么把財產傳承給孩子的？
首要，要充分运用每年的年度贈與豁免。
在美國，每個小孩每人每年能够給15,000美金，夫妻倆聯合贈與沉淀30,000美金。
常見的作法首要有：設立UGMA或UTMA賬戶，即所謂監護人賬戶。每年往這個賬戶轉進一筆錢，這個賬戶能够用於投資股票和一起基金，賺到的錢按孩子的稅率交稅，稅率較低。這筆錢給出去瞭，就給出去瞭，你百年後不算你的遺產，不必交遺產稅。
第二，运用年度贈與豁免開設529賬戶。
你能够一次性放進去5年的限額，即最多14萬美金，當然你一旦放進去5年的限額，日後5年你就不能再放錢。你也能够每年、每年放。放進529的錢必須專款專用，用於孩子日後上大學或讀研究生，其增值部分不必交資本增值稅。
第三，購買人壽保險。
什麼樣的人最適合通過購買人壽保險把財富傳承給子女呢？首要是那些資產超過免稅額、日後很或许會有遺產稅的人士；其次是有些剩餘的錢，自己花不完，想运用杠桿原理把遺產放到的人；還有沉淀现在財產许多是不動產，想給子女留下一些現金的人士。
一般做法是做爸爸妈妈的給自己買保險，把子女列為保險的获益人，或是給孩子買保險，日後再把保險的一切人改為孩子自己。
先說給自己買保險：
假如你傢孩子未成年，或是房貸未付清，買保險是給傢庭一個保证，這是必須的。假如子女已成年，你們自己的退休計劃也做的很好，給自己買保險的首要意图或许沉淀讓留給子女的資產最大化。
假如你什麼也不做，留給子女的資產假設是100萬美金，其中有50萬美金是流動資產，如銀行存款、股票或一起基金。假如你用50萬美金流動資產的一部分，假設30萬美金來買人壽保險，對一個50歲的人來講，這30萬美金或许能買到100萬或180萬美金的人壽保險，人過世後2-3周保險公司就會賠錢，并且沒有稅。
除瞭給自己買人壽保險，你也能够考慮給孩子買人壽保險：
一方面，孩子的保險廉价，或许不需要體檢。另一方面，給孩子買的是永久性的保險，還有現金值。剛開始現金值很少，但日積月累，現金值能够累積到很可觀的程度。
日後你傢孩子能够用這筆現金值做他/她買房的首付，或是作他/她的孩子的大學教育基金。你傢孩子的保險在未成年前由你操控，長大後你能够把這個保險轉給他自己，由他/她操控。
假如你不想人壽保險理賠納入你的遺產，你能够設立一個不行撤銷的人壽保險信赖作自己保險的一切人和获益人。你百年後，這筆理賠進入這個信赖賬戶，你的子女作為信赖的获益人從這個賬戶拿錢。
設立信赖擁有保險的好處是這筆保險理賠不算你的遺產因此沒有遺產稅，别的，該信赖具有官司和離婚保证的功用。日後你子女若離婚，離婚爱人不能够從這個信赖平分錢；你子女若吃上官司，別人也無法從這個信赖中拿錢。
假如你的保險額很大，或是你自身的財產已經超過瞭遺產免稅額，就必定要設立保險信赖。假如你想規范获益人拿錢的方法，不期望子女拿到巨額理賠後胡亂花費的話，你也最好設立信赖。
在信赖文件中，你能够寫明收益人拿錢的方法或是花錢的規則，比方隻能够用於教育、醫療或是意外開銷，不能用於賭博、吸毒等等。有瞭這些規則，就能够在必定程度上避免子女有錢就變壞。
信赖必須有trustee，由trustee來負責信赖的執行。假如是不行撤銷的信赖，爸爸妈妈自己不能够作trustee，最好指定你信赖的人做trustee，或是找某個銀行作trustee。
第四，設立信赖
信赖有多種多樣，基本可劃分為可撤銷的與不行撤銷的兩類。前者常見的有生前信赖(LivingTrust)和pension信赖等；後者回击人壽保險信赖、朝代信赖等。
信赖簡單地說沉淀設立人(Grantor)為瞭获益人的利益而設立的一個entity(實體)，然後把財產放到這個實體中。設立人事前規定获益人怎么獲得與运用信赖中的財產。一個信赖一般有3個人：設立人,获益人與管理人。
在可撤銷信赖中，這3個人能够是同一個人，三位一體；而在不行吊销信赖中，這3個人往往纷歧樣。信赖一般都有一個稅號(taxid),可撤銷的信赖有時用個人的社保號作稅號，不行吊销的信赖一般都會向IRS專門申請一個稅號。
许多人對trust不瞭解，或是一知半解，常常有客戶尤其是高收入、高風險的醫生客戶跟小幫說要設立trust，避免被別人告。他們最大的誤解是以為一旦設立瞭信赖就萬事大吉瞭，自己的財產就固若金湯瞭，還有些人認為放進信赖的錢我還能够自由分配，想怎麼花就怎麼花。
關於信赖有兩條必須理解：
榜首，可撤銷的信赖既沒有多少省稅的功用，更沒有資產保证的效果。道理其實很簡單，就因為它能够隨時撤銷。
第二，真实具有遺產規劃效果的是不行吊销信赖，但放進去的現有財產或未來財產法律上講已經不屬於你，你沒有分配權，更沒有获益權。
假如你確實擔心成為被告，怕債權人日後拿走你的財產，你就要設立不行吊销的信赖，把自己用不著的財產放進去，指明你的子女作获益人。
這樣做有兩大好處，一是以今日的價值把財產放進去瞭，日後該財產回击增值不會算作你的遺產，因此沒有遺產稅。二是因為該財產已經不屬於你瞭，假如被告，別人拿不到該信赖中的財產。
曾經有客戶若幹年前設立瞭一個不行吊销的信赖，把他的部分財產放到信赖中，获益人是他的幾個女兒。後來，他被判刑坐牢，名下的公司、房產、銀行賬戶被沒收，但在該信赖下的資產安定無恙，保证瞭其子女日後的日子費用。
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