刘晓春：中小银行危险处置无固定方法应加以差异
我国的中小银行数量巨大，其间首要以城商行、农商行以及农村诺言社为主。因为这些银行所在的区域经济展开状况不同，这些银行本身的展开前史和运营特色也各不相同，往往不能混为一谈。假如只在全体层面进行简略的概括，不免以偏概全，特别是危险，更多是具有个性化的，很难说是中小银行的共性。因而，对中小银行危险的处置，需求加以差异，在此根底上再谈危险的化解，才是有的放矢。
中小银行的三类危险
榜首，是财物质量危险。这首要与当地经济周期和产业结构有关。大多数中小银行是地方性银行，当经济处于下行周期时，这些银行财物质量一般会相应的下降。假如经济下行是区域性的，那么银行财物质量的恶化一般也是区域性的。此外，一家银行的危险办理才能，也决议了这家银行的财物质量。
中小银行的危险办理才能良莠不齐，并不是遍及的好或遍及的欠好，这与各家银行的人才、运营风格、企业文化等有很大联系。一般来说，不良财物只需控制在必定份额内，对银行的运营就不会构成太大影响。一家银行不良财物即便比较多，只需不到资不抵债的程度，首要影响的是财政，或者是股东的报答。当然，假如财物质量一旦呈现恶化，在必定程度上会影响银行的流动性，但这也并不是必定。
所以，单个中小银行的财物质量问题，在大多数状况下，不会引起整个银行系统的流动性危险。即便处在全体经济下行周期，只需全体银行的财物质量控制在必定范围内，也不会发生系统性危险。
第二，是流动性危险。这是现在我们比较重视的中小银行的危险。构成流动性危险的原因比较复杂。前述财物质量恶化会导致流动性危险，更首要的是，财物负债办理才能缺乏也会构成流动性危险。
在我国由计划经济向商场经济转化的过程中，银行的财物负债也从单一的借款存款逐渐变得多元化。这对财物负债办理提出了更高的要求。
一是期限错配办理，这个比较简略了解。
二是对各类财物和负债的知道研讨缺乏，构成财物负债品种结构错配办理不到位。比方同业事务。一般来说，在银行的负债中，同业负债是最不安稳的负债，即当商场流动性富余的时分，一切同业的资金都比较宽余，而当商场流动性趋紧的时分，一切的同业都资金严峻。
因而，同业负债一般只能用于暂时周转或短期出资和买卖。但近年来，许多银行往往把同业负债用于发放中长时间借款、用于长时间限的同业出资或影子银行事务。一起，同业的构成也十分复杂，有银行、证券、稳妥、基金、租借、财政公司等，它们的运营内容不同、规则不同、危险程度与方法也不同。一些银行简略地把一切同业当作是同类组织，把与同业的财物事务简略地看作是低危险事务。这既构成了财物的诺言危险，也构成了财物与负债品种的错配危险。
此外，各类财物与负债之间的份额失调。单个银行同业财物和同业负债占比过大，可是财物端又往往是长时间财物，一旦商场流动性趋紧，本身的流动性就将面临严峻。
三是表内表外事务份额失调，表外事务高杠杆。构成上述流动性危险的原因，又因为不同银行，有不同的体现。其间很重要的一个原因是客户根底。
因为前史的原因，农村诺言社和农商行一般都有十分结实的客户根底，尤其是个人客户。所以，只需财物端不呈现大的问题，大多数银行都十分稳健。农商行呈现流动性危险，首要有以下原因：当地经济结构、职业结构构成的信贷危险；银行本身信贷危险办理混乱；一些地区经济相对落后，银行事务展开的空间有限，单个农商行为了做大事务规划，无序展开收据事务、同业事务和表外事务。
城商行是在城市诺言社的根底上改制树立的。相对而言，它们没有像农商行那样的根底客户群，为了快速展开，不得不寻求逾越存款才能的展开方法。在这样的增加方法中，杠杆率高、事务集中度高，危险集中度也高，事务的波动性也会加大。
第三，公司办理危险。十多年以来，中小银行在改制转型的过程中，引入了各类出资者。可是，出资者关于银行的知道仍是有误差的，往往简略地以为，银行便是放借款的，一味要求银行加快扩张。但是，银行发放借款是需求存款的，而吸收存款的条件是银行在社会和民众心中的诺言。这导致银行在快速展开中，疏忽了诺言的打造，开辟事务不审慎。更有甚者，单个出资者把银行当成是自己的钱袋子，很多占用银行资金，构成银行发生严峻的流动性危险和财政危险。
危险处置没有固定方法
以上三大类危险，可以说是中小银行展开过程中不免的阶段性现象。银行便是运营危险的，有危险并不等于银行运营就难以为继，大多数银行都可以经过改进办理和运营，在监管的有用办理下克服困难，详细办法包含以下几个方面。
一是中小银行的树立要遵从商业准则，不应该搞政府主导的鼓舞、支撑、扶持，要尊重银行的运营自主权，在这个根底上，强化公司办理。
二是银行股东，包含政府、国有企业、民营企业，都必须清晰，出资银行的意图是银行健康稳健展开取得的收益，而不是经过出资的银行取得融资。
三是政府、股东、银行办理层要强化银行诺言建造理念，着力打造根底客户群。政府、银行的股东，要清醒地知道到，银行首要是可以吸收存款，而不是放借款。安稳的负债，取决于安稳的根底客户群，安稳的根底客户群取决于银行的诺言。
四是银行办理层要树立自动运营和办理财物负债的理念。
五是中小银行要从展开根底客户群，长时间稳健运营视点动身，深化当地经济，寻觅合适本身禀赋的客户群和运营方法，探究相应的危险办理方法，进步运营办理才能。
六是监管上要完善危险集中度办理准则。应该把前十大授信、用信客户目标归入正式监管目标。
七是树立中小企业主办行准则。这有利于中小银行拓宽根底客户群，也有利于银行了解客户、了解客户、更好地服务客户和办理危险，更有利于中小企业的稳健展开。
八是在打破刚兑的条件下，鼓舞契合资历的商场主体对中小银行进行商场化并购重组。
关于单个呈现严重危险的银行，需求采纳纾困办法，以防危险延伸。因为危险的品种不同，状况不同，采纳处置的方法也会不同，这是很正常的现象。即便是同类处置方法，详细的办法也会因详细状况不同而有差异。
危险处置方法的好与欠好，不在于方法本身，而在于面临的详细危险和环境。在不清楚详细状况的条件下，单纯评论方法的好坏没有含义。近期两个银行危险处置事例的真实含义在于：
一是打破银行刚兑，真实构成金融组织诺言评级分解格式，让诺言危险利差得以发生，有利于利率商场化的真实完成。关于利率商场化，商场一般都重视的是存款和借款两头，往往以为银行间、金融组织间的利率是随供求联系而改变，便是商场化了。实际上，因为我国银职业没有构成诺言危险利差，因而现在的利率不是彻底含义上的商场化利率。构成这样的危险利差，对金融商场在资源配置中起决议性效果是十分要害的。
二是经过商场的力气，促进各类金融组织自觉稳健运营。当没有本身危险压力的时分，组织不免会非理性的扩张，企业如此，金融组织也相同如此。只要在商场有危险利差的状况下，组织为了取得低成本负债，才会尽力保护本身稳健运营的形象和诺言。
三是有利于中小银行沉下心来尽力拓宽根底客户群，为实体经济服务，而不是为了寻求规划的快速扩张。