“保本型理财产品，早就没有了。”

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假如咱们现在去银行咨询保本理财产品，理财司理睬这样回复。

600109资金流向,600109资金流向

本来跟着 2022 年 1 月 1 日钟声响起，资管新规落地，银行的保本理财产品正式退出了商场。

“假如你还想取得保本的出资收益，只能买大额存单或许定期存款了。”银行理财司理的话打断了咱们的遥想。

普通人赚点钱不容易，当「保本保息」成为曩昔式，想保住一年到头赚到的钱，只要大额存单或许定期存款的途径吗？

咱们深蓝保有不同的观点和主张：

银行理财不再兜底，有哪些影响？银行理财也会负收益，还能买吗？想要安全稳健出资，还有哪些挑选？

银行理财不再兜底，有哪些影响？

在老一辈人心中，买国债或许银行理财产品，是收益不错又稳妥的储蓄方法。

由于之前，银行拿咱们的钱去出资，不管盈亏，总会依照许诺的收益实现，出资者不必忧虑危险。

可是一些隐秘改变，在四年前就现已呈现端倪。

2018 年，央行联合银保监会、证监局、外汇管理局发布了资管新规，并呼吁：

金融机构向出资者传递“卖者尽责，买者自傲”的理念，打破刚性兑付。

也便是说包含银行理财在内的金融机构产品，不能许诺保本保收益，不再“兜底”。

早在 2020 年，央视财经频道就曾报导，有 300 多款银行理财产品呈现亏本。

对咱们来说最直接的影响便是，曩昔“蒙着眼”买银行理财产品，就能够“躺着赚”，现在则需求咱们随商场涨跌动摇自傲盈亏。

这就要求咱们多把握些金融常识，不能被演示或预期收益率所利诱，并且要了解产品背面的危险，依据本身的承受能力进行出资。

银行理财也会负收益，咱们还能买吗？

银行理财现已离别“保本保收益”“零危险”，咱们还能买吗？

能够买，不过要意识到，想取得高收益，就要承当高危险。

主张咱们依据银行理财产品标明的危险等级，去调配合适自己的理财产品。

（图片来自某银行APP页面）

咱们简略剖析一下不同产品的危险等级，避免一些朋友不太了解：

PR 1 级，危险低：首要投向银行存款、货币基金，危险和收益跟余额宝差不多，流动性高。PR 2 级，危险较低：首要投向债券等固定收益类产品，危险和预期收益比余额宝高了一些，本金受损的或许性较低。PR 3 级，危险适中：90%以上投向债券及债券基金等产品，很少部分出资股票型基金等产品，本金有受损的或许。PR 4 级，危险较高：首要投向股票、股票基金等产品，丢失本金的或许性更大了。PR 5 级，危险高：首要投向股票基金、期货等产品，本金有遭受重大丢失的危险。

能够看到，即便是危险等级较低的 PR 2 和 PR 3 产品，也有丢失本金的或许。

下面是某银行在售的 PR 3 理财产品，近一月年化收益为负数。

（某银行PR3的理财产品）

可是家庭里总有一笔钱是长时刻安稳、不能亏本的，比方爸爸妈妈的养老金，孩子的教育金。

咱们不期望等股票基金回本了，再考虑孩子上学。

这种到了时刻点惨绝人寰拿出来的资金，合适投入到既安全又有收益的“钱袋子”。

那么当下既安全，收益也不错的产品，还有哪些呢？

想要安全稳健出资，还有哪些不错的挑选？

家庭财物装备着重“进可攻，退可守”，既有高危险的进攻型财物获取高收益，也会调配低危险的防卫型财物保证“钱袋子”。

当银行理财不再“保本保收益”，“无危险”利率又不断下行，安全有收益的“钱袋子”现在还剩余三种类型：

银行存款、国债、长时刻储蓄型稳妥，而它们在出资收益、出资期限、门槛上各有特色。

1、银行存款

“钱袋子”首先要安全，银行存款很安稳，可是咱们存款的银行，假如像 2020 年的包商银行相同破产怎么办呢？

本来依据《存款稳妥条例》第五条，在同一家银行里本息和 50 万元以内的银行存款都是遭到全额保证的，超越的部分会比及破产清算后按相应的份额进行赔付。

银行会在各网点进口的明显方位上展现存款稳妥标识，便利咱们辨认。

标识由中国人民银行一致规划

不过需求留意的是，这个存款稳妥，只是掩盖咱们的银行存款。

咱们在银行买的理财产品，或许银行代销的其他理财产品，都是不受存款稳妥制度维护的。

所以咱们去银行处理相关事务时，一定要搞清楚买的是什么。

三种“钱袋子”里，银行存款的流动性是比较强的，不过利率有逐年下降的趋势。

比方咱们常见的一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 1.75% 左右。

2、国债

国债简略来说，政府借老百姓的钱并打个欠条，到期时再连本带息地还给老百姓。

由所以政府信用作背书，安全性是十分高的。

老一辈的通常去银行货台购买国债，其实现在经过网上银行购买国债也比较便利。

其间的十年期国债收益率仍是利率的风向标，从 2013 年最高的 4.6% 一路降到最近的 2.79%。

不断下滑的银行存款利率和国债收益率，都在向咱们昭示着低息环境下确定利率的重要性。

不然咱们还将面对一种“再出资危险”，即多年后当银行存款和国债到期后，会发现想找个有 3% 收益又安全稳健的当地就很困难。

3、长时刻储蓄型稳妥

长时刻储蓄型稳妥，包含年金险和增额寿险，从投保开始起未来每年的现金价值，都白纸黑字写在合同里了：

优点便是所见即所得，确定未来的终身收益，不必忧虑利率下行和商场动摇的危险。

并且它们都是人寿稳妥合同，安全性是极高的。

依据稳妥法第 92 条，运营有人寿稳妥事务的稳妥公司即便破产，持有的人寿稳妥合同也会有其他家接手，不必忧虑拿不到钱。

咱们从收益性、灵活性、安全性这三个视点，看下长时刻储蓄型稳妥的特色。

并且不同于国债、银行存款的单利核算，年金险和增额终身寿险的收益是复利，也便是“利滚利”。

假如说依照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。

所以说拉长时刻看，3.5% 的复利收益并不低。

长时刻储蓄型稳妥除了能够使财富稳健增加外，还合适养老金、教育金等规划。

终身年金险：活多久，领多久，供给一辈子的现金流，是对冲长命危险最好的产品，能够用作养老金弥补。增额终身寿险：现金价值高，灵活性比较高，是一种百搭的储蓄险产品，能够用作教育金、养老金等。

除此之外，长时刻储蓄型稳妥还有婚前财物阻隔、财富传承等功能。

写在最终

近些年P2P清盘，包商银行破产，恒大财富违约，华夏美好堕入债款危机……

“爆雷”事情不断，为咱们敲响了警钟——要了解产品背面的危险，依据本身的承受能力进行出资。

当咱们看到令人心动的演示或预期收益率时，不要被“机不可失”的出售话术所利诱，要重视合同上所保证的详细权益。

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